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轉數快FAQ

(原文:https://medium.com/@leeyc0/%E8%BD%89%E6%95%B8%E5%BF%ABfaq-daecbbdb7a62

轉數快已經推出了一個月,但筆者看見大眾對此服務有此誤解,尤其是最近發生的轉數快騙案更加明顯,故此筆者特意執筆——好像是鍵盤才對——撰文略為說明轉數快是甚麼,和提供甚麼服務

轉數快的誤解

多得政府大力宣傳,大眾對轉數快的第一印象是:收款用戶登記了流動電話號碼或電郵地址,付款用戶便可以使用該等電話號碼或電郵地址進行即時跨行轉賬。事實上,這只是轉數快的附加功能,轉數快真正功能其實不是這個。為方便行文,下文會稱電話號碼或電郵地址轉賬為FPS Addressing。

另外,亦有不少人誤以為轉數快只可以處理小額轉賬。其實轉數快平台本身沒有轉賬限額,轉賬限額全由銀行決定。小額轉賬(一般指每天一萬元以下)銀行可能會較寬鬆處理,不要求用戶雙重認證。要進行大額轉賬,用戶可以事先依照一般程序登記收款人(也可以使用 FPS Addressing 代號登記),登記後即可進行大額轉賬,與登記銀行賬戶轉賬相同。

轉數快其實是甚麼?

轉數快,原名「快速支付系統」,其實是銀行同業及電子錢包的即時轉賬平台。在此之前,銀行同業之間需要使用稱為CHATS的轉賬平台進行即日轉賬,且需收取手續費。雖然CHATS可即日轉賬,但仍然不是即時到賬,收款人需要等待數小時才能收到款項。轉數快推出後,只要付款銀行和收款銀行均支援即時轉賬功能,跨行轉賬便可即時到賬,且不向個人賬戶收取手續費。(商業賬戶收取手續費是常識吧……)

轉數快的附加功能

轉數快有兩項附加功能:FPS Addressing 和 eDDA。所謂 eDDA,中文稱為電子直接付款授權,通俗點說就是自動轉賬。從前搞自動轉賬(DDA — Direct Debit Autorisation)需要簽署實體表格再交給銀行(或是先交給商戶再轉交銀行),現在有了轉數快平台,商戶或電子錢包可以透過轉數快平台提交自動轉賬授權申請。

至於 FPS Addressing,其實只是一個方便用戶的代號,即使收款用戶沒有登記 FPS Addressing,付款用戶仍可以使用銀行賬戶號碼進行轉數快即時轉賬。

轉數快為何出事

之前新聞報道了有人透過 Whatsapp 提交了身份證副本和銀行賬戶號碼給騙徒,最後被騙徒透過轉數快平台從銀行轉賬至其電子錢包。簡單來說,出事的核心在於eDDA的批核流程(而不是電腦保安漏洞),電子錢包和銀行都沒有核實有關eDDA申請,以致騙徒有機可乘,詳情可參閱 oursky 《(警訊篇)騙徒可以怎樣利用 FPS 電子直接扣帳授權呃走你嘅金錢》一文。金管局最終承認錯誤,並要求銀行收到eDDA申請後要求銀行賬戶持有人核實eDDA申請。(WTF?金管局沒有考慮到相關漏洞?我想說,其實出事前已經有銀行要求賬戶持有人核實eDDA申請……)

結語

雖然轉數快曾經出事,但香港社會早就需要一套加快金錢流通的轉賬系統,再加上銀行業開放API,屆時肯定會有更多自動化付款方案。

附錄一:支援港元轉數快的銀行

香港共有20間銀行積極經營零售及商業銀行業務,以下是有關銀行支援轉數快的資料

支援所有轉數快功能

銀行編號 銀行
003 渣打銀行
004 滙豐銀行
009 建設銀行
012 中國銀行# 現用銀行編號
014 前鹽業銀行
019 前廣東省銀行
026 前中南銀行
030 前金城銀行
031 前新華銀行
033 前國華商業銀行
036 前浙江興業銀行
064 前華僑商業銀行
070 前寶生銀行
015 東亞銀行
016 星展銀行
018 中信銀行
020 招商永隆銀行
024 恒生銀行
025 上海商業銀行
035 華僑永亨銀行
039 集友銀行
040 大新銀行
041 創興銀行
043 南洋商業銀行
072 中國工商銀行
250 花旗銀行@
382 交通銀行

# 因銀行內部運作原因,中銀十行合併後仍需使用原有銀行編號,賬戶號碼首三位即為銀行編號
@ 花旗銀行分行編號一律為390

不支援全部轉數快功能的銀行

銀行編號 銀行 備註
028 大眾銀行 支援即時轉賬,但不支援 eDDA
128 富邦銀行 支援即時轉賬,但不支援 eDDA

附錄二:電子錢包銀行編號

也許有人不知道,其實從銀行轉賬至電子錢包在網上理財也是當跨行轉賬處理,用戶可以使用銀行網上理財轉賬至電子錢包,所以也有銀行編號。以下是常見電子錢包銀行編號:

銀行編號 電子錢包 公司名稱
931 微信支付 WeChat Pay Hong Kong Limited
935 Tap & Go HKT Payment Limited
947 TNG TNG (Asia) Limited
947 支付寶 Alipay Financial Services (HK) Limited
949 O! ePay 八達通卡有限公司
954 PayMe
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